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摘要

預防和制止民生領域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權力排除限制競爭。市場壟斷和行政性壟斷，都會扭曲競爭機制、破壞競爭秩序，損害創(chuàng)新。  

我國反壟斷法并未將保險行業(yè)排除適用。雖允許保險行業(yè)存在一定的特殊限制競爭行為，但其成立條件、運行程序、實施細則必須限制在反壟斷法和相關反壟斷實施規(guī)定中，不得超出法律規(guī)定的范圍。保險行業(yè)傳統(tǒng)經營模式中潛在的壟斷風險不容忽視，保險機構經常進行反壟斷風險自查極為必要。

保險業(yè)反壟斷話題再度引發(fā)市場高度關注。近日，在2023年民生領域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例（第一批）中，重慶市巴南區(qū)8家保險公司涉嫌安全生產責任保險（以下簡稱“安責險”）領域壟斷一案被公之于眾。

事實上，這并非保險業(yè)第一次因市場壟斷被點名。《金融時報》記者查閱資料發(fā)現，近年來，反壟斷執(zhí)法機構發(fā)布的涉及保險的處罰案件集中出現在安責險、車險以及意外險等多個領域。

2022年6月24日，第十三屆全國人大常委會第三十五次會議審議通過《中華人民共和國反壟斷法（修正案）》（以下簡稱《反壟斷法》），并于2022年8月1日起實施，自此，我國進入“反壟斷監(jiān)管常態(tài)化”階段。業(yè)內人士表示，保險行業(yè)作為涉及國計民生的重要領域，一直以來都是反壟斷重點監(jiān)管對象。保險行業(yè)傳統(tǒng)經營模式中潛在的壟斷風險不容忽視，保險機構經常進行反壟斷風險自查極為必要。

8家險企壟斷學平險被罰

根據舉報，重慶市原工商行政管理局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司涉嫌達成并實施壟斷協議行為立案調查。經查，當事人通過協商達成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的中小學、幼兒園、職教中心、民辦學校中劃分片區(qū)承保學平險，對巴南區(qū)學平險銷售市場進行分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學平險市場，并對學平險的價格進行固定和變更，統(tǒng)一學平險的保費保額。

今年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協議案作出行政處罰決定，責令當事人停止違法行為，沒收違法所得合計594萬元，并按照2016年度銷售額的1%，也就是557萬元，進行罰款，罰款共計1151萬元。

國家市場監(jiān)督管理總局表示，8家當事人屬于具有競爭關系的學平險承保機構，通過達成和實施壟斷協議，排除、限制了當事人之間的競爭，破壞了巴南區(qū)學平險領域公平競爭的市場環(huán)境。案件的查處有力保護了重慶市巴南區(qū)學平險行業(yè)的公平競爭秩序，維護了廣大中小學生的利益和社會公共利益，也進一步提高了保險行業(yè)經營者的競爭合規(guī)意識。

學平險是針對在校學生及幼兒開發(fā)的一款綜合商業(yè)保險，承擔身故、傷殘、意外醫(yī)療費用補償及疾病類醫(yī)療費用補償等責任，能夠幫助家庭分擔學生意外、疾病等風險。該險種具有保費低、保障范圍較廣等特點，被保險人一般只需交納幾十元的保費就可以獲得相應保障。

2015年之前，學平險為強制投保，由學校統(tǒng)一組織購買。2015年6月，相關部門發(fā)布通知，嚴禁各級各類學校代收商業(yè)保險保費，不允許保險公司進校設點推銷商業(yè)保險。目前，學平險采取自愿參保原則。

記者注意到，全國多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)布相關文件，規(guī)范學平險業(yè)務，強調依法合規(guī)經營，要求各保險機構嚴格遵循法律法規(guī)要求，切實規(guī)范公司銷售人員及合作院校人員的行為。

對于學平險壟斷事件，業(yè)內人士普遍認為，各保險公司要按照重點維護參保人利益、適度兼顧保險人利益以及市場化原則，科學厘定學平險產品費率，加快推進學平險產品改革。同時，對于任何領域的保險業(yè)務，保險公司之間都應良性競爭，通過優(yōu)質的服務、合理的保費和保額條件爭取業(yè)務，而不得采取惡意手段擾亂正常的市場秩序。

安責險共保體遭質疑

據記者觀察，除學平險外，安責險也是壟斷案件的多發(fā)領域。安責險是指保險機構對投保的生產經營單位發(fā)生的生產安全事故造成的人員傷亡和有關經濟損失等予以賠償，并且為投保的生產經營單位提供事故預防服務的商業(yè)保險。

自2018年《安全生產責任保險實施辦法》施行以來，多地相繼推行安責險，要求高危行業(yè)全部投保。2021年9月1日，新修訂的 《中華人民共和國安全生產法》要求8個高危行業(yè)必須購買安責險，同時鼓勵其他行業(yè)購買安責險。

但是，作為加強和改善安全生產管理的重要市場化手段，安責險卻在全國多地出現了市場壟斷現象，“共保體”形式成為爭議的焦點。

近兩年，相關主管部門多次對安責險共保體做出處罰。例如，2022年，國務院第九次大督查發(fā)現，山西省8個地市應急管理部門與保險公司簽訂協議組建共保體，限制市場公平競爭。同年10月，應急管理部要求各級應急管理部門自查整改，對“是否存在以共保體或入圍招標方式涉嫌市場壟斷以及保險經紀公司獨家代理壟斷市場”等問題深入排查整治，堅決清理帶有市場準入限制的行業(yè)壁壘。

事實上，共保體作為一種風險共擔、收益共享的承保形式，確實可以分散單家保險公司的風險。北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云對《金融時報》記者表示，一些險種因為風險較大，特別是初期運行時缺乏經驗數據，常常由多家保險公司聯合承保，既能夠讓投保主體通過保險轉移風險，又不至于讓某一家險企承擔過高風險，從而保證一些特殊風險保險市場的可持續(xù)發(fā)展。

“共保體在某些場景發(fā)揮著重要作用，但缺點也十分明顯，如涉嫌壟斷。”楊澤云說，特別是在一些本可以由各家保險公司獨立經營的領域，如車輛保險，此前出現的新車共保體就因涉嫌壟斷被監(jiān)管部門叫停。壟斷造成的不良后果包括產品價格偏高有損消費者利益、保險主體缺乏競爭導致創(chuàng)新動力和意識不足等。

對外經濟貿易大學保險學院副教授何小偉等近日撰文稱，從近年我國各地的實踐來看，雖然個別地區(qū)出現了共保體涉嫌壟斷、限制競爭的問題，但共保體對我國安責險市場的作用總體是積極的。避免將共保體貼上“涉嫌壟斷”的標簽，政府主管部門應加強對安責險共保體的引導與規(guī)范，對共保體可能限制公平競爭的相關約定進行規(guī)范，允許共保體與保險機構開展公平競爭，調動共保體參與安責險市場競爭的積極性。

良性競爭維護消費者利益

黨的二十大報告將堅持以人民為中心的發(fā)展思想作為全面建設社會主義現代化國家的重大原則，將加強反壟斷和反不正當競爭、破除地方保護和行政性壟斷作為構建高水平社會主義市場經濟體制的重要舉措。

2022年4月，中共中央、國務院印發(fā)的《關于加快建設全國統(tǒng)一大市場的意見》也明確要求，“健全經營者集中分類分級反壟斷審查制度”“加強對金融、傳媒、科技、民生等領域和涉及初創(chuàng)企業(yè)、新業(yè)態(tài)、勞動密集型行業(yè)的經營者集中審查，提高審查質量和效率，強化壟斷風險識別、預警、防范”。

在一系列政策部署下，國家市場監(jiān)督管理總局開展了2023年民生領域反壟斷執(zhí)法專項行動，調查濫用行政權力排除、限制競爭案件共計92件，辦結73件，案件辦結數比上年增長59%。其中，醫(yī)療衛(wèi)生領域案件主要涉及醫(yī)藥采購、醫(yī)療物資配送、醫(yī)療保險、健康體檢等行業(yè)，以實施限定或者變相限定交易行為最為典型。

中國政法大學副校長、教授，國務院反壟斷委員會專家咨詢組專家時建中表示，預防和制止民生領域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權力排除限制競爭。市場壟斷和行政性壟斷，都會扭曲競爭機制、破壞競爭秩序，損害創(chuàng)新。

“保險行業(yè)屬于金融領域并與民生緊密相關，壟斷行為所帶來的保險產品價格上漲等后果直接影響到數量龐大的消費群體。”業(yè)內專家表示，我國《反壟斷法》并未將保險行業(yè)排除適用。雖允許保險行業(yè)存在一定的特殊限制競爭行為，但其成立條件、運行程序、實施細則必須限制在《反壟斷法》和相關反壟斷實施規(guī)定中，不得超出法律規(guī)定的范圍。