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01

針對員工的保險

員工是企業中最寶貴的資產之一，如何為員工提供最優質的保障，保障員工的健康權益和企業的經營穩定性，成為了現代企業必須思考和解決的問題。在這方面，企業購買員工保險，可以為員工提供全面的保障，獲取員工的信任和忠誠，從而提高企業的核心競爭力。

企業，都是聚合了員工一起為企業的使命進行勞動和價值創造的組織，可以說，這部分的保險是所有企業都需要考慮的。針對員工這部分，保險主要可以解決兩個問題：

1、企業用工的工傷責任風險

2、員工的福利以及企業留才

企業用工的工傷責任風險

根據《勞動法》以及《工傷保險條例》等相關法律，如果跟企業具備事實雇傭關系的員工因公或因法律所規定的原因發生了意外（廣義的）事故，企業依法應承擔對員工，或者其遺屬的經濟賠償責任。這部分風險是企業主最容易首先考慮到的也是我們工作中最常被問到的，而針對此風險的主要保險工具為社保（五險中的工傷保險）以及商業保險中的雇主責任險。

關于雇主責任險怎么選購，將在后續專題的文章中作詳細的解答。

員工的福利以及企業留才

員工福利類的保險，是企業吸引和留住人才的一種好手段。企業購買員工保險可以向員工甚至員工家屬傳遞出企業對其生命和健康的關愛，增強企業人文關懷和社會責任感。這能夠在員工心中留下深刻的印象，員工會感到企業對他們在乎，產生良好的歸屬感，進而發揮出良好的工作效果。

很多公司關懷員工的形式有員工組織旅游團建，免費食宿，提供禮品，有些單位還特別喜歡發日用品等等方式，其實商業保險也是一種花小錢辦大事的好工具。

企業購買員工保險可以為員工提供一定的社會保障，使員工獲得更多的安全感和穩定感。有著這樣的保障，員工也會更加穩定地留在企業工作，增加員工的歸屬感和忠誠度，并且有效遏制人才流失。

一般建議，針對員工的保險，企業如果還沒有全員配置好社保之前，肯定優先配置雇主責任險；即便是全員配置好了社保，若是民營企業，仍然建議針對工傷保險的規定當中，需要由用人單位自行承擔的部分，繼續用雇主責任險把缺口補足。

當企業真的已經把工傷風險保障好了的情況下，確實到了考慮增加員工幸福感，吸引和留才的時候，才考慮配置員工福利。

現實的情況是，許多沒有保險采購經驗的企業管理者首次來咨詢的，都是員工福利類的保險。造成這一情況的主要原因是，企業管理者對工傷責任或者說工傷風險的認知和了解不足，再一個就是供給端，保險采購決策者往往不太容易搜尋到真正專業的企業保險服務商，企險知識普惠也是一個較為小眾的領域，客戶不太容易通過自己專研去組建完整的知識框架和形成最終的解決方案。所以，購買企業保險建議還是尋找專業的企業保險經紀人進行咨詢。

02

針對企業財產的保險

企業經營活動中，財產和資產面臨的風險多種多樣，如火災、水災、爆炸、盜竊等。每一種風險都會給企業帶來嚴重的影響，損失不可估量。企業通過購買財產保險將可獲得保障，避免一旦遭受財產損失所帶來的重大后果。

針對企業財產的保險不一定適用于所有企業。一般諸如工廠，建筑施工或安裝工程，倉儲物流以及擁有或者管理著建筑物，設施設備，機器流水線，庫存貨物等財產的企業會優先考慮配置財產險，而各種『輕資產』企業則往往認為沒有配置此類保險的必要。

企業在購買財產保險時，保險公司會根據公司財產的價值、風險等構建相應的保險計劃，這樣保險公司會為企業制定一系列安全措施，起到了我們所說的“引導作用”。這些措施一方面幫助企業防范風險，另一方面也提高了企業的自身安全管理水平，降低了企業經營維護的成本。

企業財產保險可以為企業對資產和財產的價值進行評估和決策提供有力支持。企業通過購買財產保險可以了解和掌握自己財產的現值和風險價值，有效地支持企業商業決策，從而保證企業的經營穩定性和可持續發展。

企業在購買財產保險后，能夠給客戶或供應商等相關方帶來一定的安全感。這樣可以為企業加強合作伙伴間的信任關系，提高企業商業信譽度，為企業吸引更多合作伙伴，獲取更多的商業機會。

財產險的種類很多，再加上有大量附加險，可以根據企業不同的實際情況和需求酌情定制，企業的管理者往往沒法掌握全面的信息。通常，建議稍微大型一些的工廠或者工程建設項目，多多尋求靠譜的保險經紀人提供專業化的咨詢和服務，以求獲得最佳的保障效果。

受制于篇幅所限，我們會在今后的專項文章中對各個險種進行詳細介紹。為了便于讀者理解，本文中我們盡量用通俗易懂的方式，通過對比和分類，幫助大家對財產保險各個險種有一個大概的認知。其中有一些險種是綜合保險，保險責任豐富，保障范圍可能超出了『狹義的財產保險』的范疇，我們也會列入，以期盡可能全面地呈現。

1、按保險責任的表述可分為列明風險承保和列明除外承保：

    (1)列明風險承保：財產基本險，財產綜合險

    (2)列明除外承保：財產一切險

2、按保險標的若非『靜置』而是『移動』的，有貨運險

3、按保險標的若非『實體』而是『虛擬/數據』的，有網絡安全保險（Cyber）

4、按保險標的實際價值是不斷積累、增長的，有工程保險（建筑工程一切險，安裝工程一切險）等

5、按機器設備非因自然災害或者意外事故，而是技術人員誤操作、設計制造或安裝錯誤等原因導致的損壞或滅失的，有機損險

6、還有常常跟財產險一起投保的營業中斷保險

03

針對生產經營中的對外責任保險

現在越來越多的客戶、投資人和員工開始關注企業的責任和品牌形象。這就需要企業有更全面的責任權益保障機制，而責任保險可以為企業提供相應的保障措施，提高企業形象和品牌信譽度，從而提高企業的核心競爭力。

我國的眾多法律法規都對企業購買責任保險提出了指導、引導和規范。例如，在我國個別行業領域的企業經營活動當中，有購買強制性的責任保險的要求，如工程承包、道路運輸等行業。此外，一些新型業務需要購買相應的責任保險以獲取相應的資質認證。

企業購買責任保險除了為企業提供保障外，還可以減輕企業的經營壓力，使企業可以安心經營。這樣，企業就可以專注于業務開拓、產品創新和業務管理等方面，提高企業的核心競爭力，加速企業的發展。

企業在日常生產或經營過程當中，難免會因為疏忽、過失或者是發生意外事故，導致對第三方的侵權和損害，依法產生了需要對第三方進行經濟賠償的責任。以及在這個過程中往往會隨之產生訴訟和法律的費用。

責任保險大類就是應對這部分的風險損失。為了區別于第一部分的雇主責任險，我們在此處加上了『對外』二字。

接下來，我們對『對外』責任的保險大致的分類作介紹：

1、公眾責任險（場所類）：經營有對外接待的場所的企業，如酒店、咖啡館、餐廳、游樂園、醫院等等

    當然，廣義的公眾責任險還包括道路客運承運人責任險、供電責任險、環境污染責任險等

2、產品責任險：生產產品的廠家，如電池廠、手機廠、玩具廠等等

3、職業責任險：針對專家責任，如醫療責任險、各類設計責任險，律師職業責任險、注冊會計師責任險，董事及高管責任險等等

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信用和保證類保險

近年來，隨著我國金融、保險及權益保護法律法規的完善，信用保險和保證保險類產品逐漸受到大眾關注。信用保險和保證保險作為風險分散工具，對保護企業現金流，企業增信，促進貿易和項目的開展和實施起到了積極作用，同時也填補了傳統風險保險市場中的空白。

信用保險是指在一定額度內對借款債務方（企業）的信用狀況進行保險，當其發生信用違約、失信等情況時，由保險公司向貸款債權人（銀行）或因交易而受到損失的買方、供應商（B2B企業）提供賠償。信用保險的購買適用于出口貿易、中小企業融資貸款、企業供應鏈風險管理等場景。

保證保險是指企業或個人購買保險后，保險公司向買方、申請人或貸款人等提供保證，保證其承諾或提供擔保的費用、服務或商品的履行能力、質量、規格等，從而保證商業活動通暢進行。

1. 減少損失

企業在經營活動中一旦出現信用違約、失信等情況時，很容易導致經營上的困難，甚至出現破產。而如果企業購買信用保險，就可以在發生信用違約或失信時獲得保險公司給出的賠償，減少企業損失。

2. 經濟效益

信用和保證保險有利于緩解中小企業在融資過程中受到擔保條件的制約，從而提高融資渠道的多樣性和資金融通效率。購買信用保險對于企業的綜合融資成本有一定的優勢，同時也可以提高企業獲得信用貸款的機會。

購買信用和保證保險可以減輕企業風險壓力，降低企業承擔風險所帶來的經濟成本。同時，保證保險可提供保障，以確保履行所簽訂的保證合同，對企業的營銷和服務提供了極大的支持和保障。

3. 促進貿易

在國際貿易活動中，由于交易雙方之間的語言、文化及法律制度等差異而常常會導致一些交易糾紛，從而影響貿易雙方的信用和商譽。而購買信用和保證保險，則可降低貿易糾紛所帶來的損失和成本，降低貿易風險，提高商業信譽度，這有利于促進貿易的更好發展。

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實際案例

以下我們用三個比較有代表性的案例來引導大家掌握企業配置商業保險的思路

工程類企業購買保險則亦可參考這篇文章：為大國基建保駕護航，一文詳解工程相關保險

總結

企業的管理者可以從上述的四大方面梳理企業的風險角度出發，尋求和定制出貼合自身經營特點的保險綜合方案，進行風險轉嫁，從而讓企業經營更加安全、安心。企業保險，助力企業穩健發展！